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“以房养老”为何应者寥寥?  

2016-06-04 00:01:58|  分类: 一家之言 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       在笔者自费订阅的报纸里,看到一篇时事评论,题目叫《以房养老为何应者寥寥》,作者舒圣祥。文章不长,权引于下:

 

       中国保监会推出“以房养老”试点近2年后,全国四个试点城市成效并不乐观。目前,全国反向业务投保人共78人59户,办完所有流程的仅47人38户,其中北京18人12户,上海13人11户,广州14人11户,武汉2人1户。为何“以房养老”试点的数量比较少?业内人士表示,以房养老和传统观念有很大的冲突,容易引起“坐山吃空”的一种印象。(《信息时报》6月1日)

所谓“以房养老”,说简单点,就是老人把房子抵押给保险公司,每月由保险公司支付养老金,但老人直至身故都可以一直住在房子里,身故之后归保险公司处置房产。这种设计当初被宣称是“全世界公认的模式”,但是事实胜于雄辩,“以房养老”基本就没有搞起来。这与当初相关部门对于“以房养老”的期望值,显然存在巨大的落差。

为什么会这样?单单是传统观念的问题吗?这样的解释,其实是对现实的回避。站在老人的立场,确实大部分的老人更愿意把房子留给孩子,但更重要的是,有房子特别是有多套房子的老人,往往并不缺钱花,“以房养老”充其量是锦上添花,而不是雪中送炭。

“以房养老”之所以对有房子的老人缺少吸引力,一个重要的原因是,钱实在太少了。国内目前只有幸福人寿推出“以房养老”业务,根据其相关条款,保险公司估值一套100万元的房子,60岁老头每月只能拿到2514元,如果是老太太,则只能拿到2082元。

看看,就这么点钱,还要赌谁活的更长。如果老人直接把房子卖了呢,可能得到120万元甚至更多,把这些钱购买国债或者固定收益产品,哪怕扣除租房费用,收益大概也相当于保险公司给的钱,还能把本金留给子女。所以,“以房养老”保险产品对老人没有太大吸引力。那么,保险公司为何这么“抠门”这么追求“暴利”?其实,他们也有苦衷,原因不难理解。

因为房价是有风险的,谁也不知道二三十年后房价会怎么样,还有,70年产权的问题一直没有得到明确,而且,房子是需要维修成本的。虽然房地产火热的时候,再老的房子都有人要,可等到保险公司将来出手的时候,真有那么容易吗?

明乎此,自然明白“以房养老”试点效果不佳,不只是观念的问题,而是市场的理性选择。终究,“以房养老”的问题,还得交给市场去发育去竞争,强扭的瓜是不甜的。

 

文章是不错。的确,观念是一个方面,交易不怎么划算也是个大因素。但笔者觉得,作者并未将其中最症结的问题给指出来。

那么这关键毛病究竟何在呢?

其实说来也很简单:在中国,任何事情只要主动权不在自己手里,自己拿捏不论对方而只能听凭对方拿捏,此事体多半就悲剧了,这个“对方”不论是个人,集体还是政府相关部门,都一样。

据说全世界仅仅只有本国、朝鲜和贝宁三个国家实行严格的户籍制度,世界上其他国家和地区都普遍实行居住和迁xi自由。在本国,户口上绑架的管控手段非常多,远到文革时分红分粮,参军招工,到后来的计划生育,土地承包,再后来的拆迁置换,租买房屋等等,被拿捏的一方都非常被动。详细呢就不说了,每个过来人都有贴身感受。

保险业应该是改革开放之后的产物吧,进入本国之前,此行业在国外已经很成熟,但在咱疙瘩就难说了。去年十月,北京市第四中级人民法院发布保险纠纷十大典型案例,除了三例消费者呈理由不足以外,其它七个案例皆系保险公司未能规范自身保险从业行为而导致纠纷。换句话说就是,你交费用时那叫个顺溜,而提及赔付呢,那简直虎口夺食。

至于银行的霸王条款就更不用说了,银行柜员多付了你钱你得赶紧退还,否则不当得利,涉嫌违法犯罪,而你的卡里莫名其妙少了一大笔钱,那结果就不说了,大家已经见怪不怪,例子无数,但没一例由银行赔偿。

多年前换发二代身份证时,笔者从社区拿到手的是一张明显有过错的纸片片,所有信息包括名字都对,但头像是别人的。没办法,只好带着“罪证”到原先办证的派出所去交涉。接待的女民警看了看,说拿去查一下。但接下来就没完了,你催促,她说正查呀,你等着吧。而于此同时,该民警一面暗示笔者须再交四十元以补办身份证了结,这样就不用等待了,一面又强调笔者过错在先,一定是签名时不小心签到了他人名下。可老天,当时也只是填写一张简单表格,怎么会签成他人名字呢?何况信息是对的呀,照片呢还没拍,也就是说,出错环节绝不可能在办证人这方面。到了最后,笔者只好妥协,交了四十元按补办程序来(快得很,估计责任人也很怕因工作差错而招致奖金扣发什么的罢),错误证件至今不知在哪。如果销毁了当然好,万一因此证件而出点事,那就麻烦了。

其实,上述的道理大家下意识里都明白,甚至包括老人,尽管没有说出。而老人的赡养,那是个良心活儿,万一派来的照料者是个动辄瞪鼻子上脸的货,你上哪说理去?

这才是“以房养老”被冷落的真正原因。

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